Grip op later.

Dat hangt af van het soort pensioen. In grote lijnen:

• Pensioen via uw werkgever — hier gaat de wet over. Bouwt u pensioen op via een pensioenfonds, een verzekeraar of een premiepensioeninstelling, dan verandert uw regeling. Ook als u al met pensioen bent of ergens in het verleden pensioen heeft opgebouwd.
• AOW — verandert niet door deze wet.
• Lijfrente, banksparen of eigen vermogen — dat regelt u zelf. Hier gelden andere regels, die juist ruimer zijn geworden.

Weet u niet zeker wat u waar heeft staan? Op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u met DigiD al uw opgebouwde pensioen bij elkaar.

Voor het pensioen via uw werkgever hoeft u meestal niets te doen. De overstap wordt geregeld door uw werkgever en uw pensioenuitvoerder. U hoeft geen formulier in te vullen en geen keuze te maken.

Wat wél verstandig is:

• Lees de brieven van uw pensioenuitvoerder. U krijgt bericht vóór de overstap en een overzicht ná de overstap.
• Controleer of uw gegevens kloppen — vooral of uw partner bekend is bij de uitvoerder. Dat luistert nauw voor het nabestaandenpensioen.
• Bent u van baan gewisseld of gescheiden? Dan is de kans het grootst dat er iets niet goed staat geregistreerd.

Uw werkgever bepaalt samen met de vakbonden of de ondernemingsraad hoe de nieuwe regeling eruitziet. Die afspraken worden vastgelegd in een transitieplan: welke regeling er komt, wat er met het al opgebouwde pensioen gebeurt, wat het betekent voor de medewerkers en of er compensatie nodig is. Valt u onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds, dan worden die afspraken op bedrijfstakniveau gemaakt en heeft uw eigen werkgever daar weinig invloed op.

Ja. Uw opgebouwde pensioen wordt in de meeste gevallen omgezet naar de nieuwe regeling — dat heet "invaren". U krijgt dan een persoonlijk pensioenvermogen: uw eigen pot, waarvan u kunt zien hoeveel erin zit. Uiterlijk 1 januari 2028 moet dat overal geregeld zijn. Veel pensioenfondsen zijn al over; bij regelingen die via een verzekeraar lopen, gebeurt het vaak later en blijft het al opgebouwde pensioen soms gewoon in de oude regeling staan.

Eerlijk antwoord: als individu nauwelijks. De wet kent geen individueel bezwaarrecht tegen het omzetten van uw pensioen. U kunt dus niet zelf zeggen "mijn pensioen blijft in de oude regeling".

De wetgever heeft dat bewust zo geregeld en er collectieve waarborgen tegenover gezet. Uw invloed loopt langs die weg:

• Via de vakbond of de ondernemingsraad, die over de nieuwe regeling onderhandelen.
• Via het verantwoordingsorgaan of de deelnemersraad van uw pensioenfonds.
• Gepensioneerdenverenigingen hebben een wettelijk hoorrecht bij de overstap.

Bent u het niet eens met hoe de overstap bij ú is uitgevoerd, dan kunt u een klacht indienen bij uw pensioenfonds. Komt u er niet uit, dan kunt u naar de Geschilleninstantie Pensioenfondsen. Die kijkt naar de uitvoering in uw geval — niet naar de vraag of het besluit om over te stappen op zich juist was.

Niemand kan u garanderen wat uw pensioen straks waard is — dat kon in het oude stelsel ook niet. Wat we wél kunnen zeggen:

• Er wordt op toegezien. Een pensioenfonds moet de belangen van alle groepen evenwichtig afwegen en die verdeling verantwoorden. De Nederlandsche Bank toetst de overstap, de AFM ziet toe op de informatie die u krijgt.
• De praktijk tot nu toe. Bij de fondsen die al zijn overgestapt, konden de pensioenen omhoog. Dat is geen garantie voor uw fonds, maar het beeld "iedereen gaat erop achteruit" klopt niet.
• Er is een groep die wél nadeel kan hebben. Ongeveer de leeftijdsgroep 40 tot 55 jaar. Zij hebben jaren de "te dure" premie voor ouderen meebetaald en profiteren daar straks minder van, omdat iedereen dezelfde premie gaat betalen. Voor die groep hoort er compensatie in het transitieplan te staan.
• Uw pensioen gaat wel meer bewegen. Het volgt de beleggingen directer: sneller omhoog in goede jaren, sneller omlaag in slechte. Voor wie dicht bij de pensioendatum zit, wordt minder risico genomen.

Er zijn twee punten waar u zelf aan zet bent — en die worden vaak over het hoofd gezien:

• Nabestaandenpensioen bij baanwissel. Het partnerpensioen vóór uw pensioendatum is voortaan een risicoverzekering: gaat u uit dienst, dan stopt de dekking. Er geldt nog een korte uitlooptermijn, maar die eindigt zodra u ergens anders in dienst treedt — ook als uw nieuwe regeling het slecht of niet geregeld heeft. Hoeveel er verzekerd is, verschilt sterk per werkgever. Wisselt u van baan, wordt u werkloos of gaat u als zelfstandig ondernemer verder, dan is dit het moment om te controleren wat uw partner en kinderen krijgen.
• Zelf bijsparen kan ruimer dan vroeger. De fiscale ruimte om met lijfrente of banksparen bij te sparen is fors verhoogd, en u mag verder terugkijken naar jaren waarin u die ruimte niet gebruikt heeft. Voor wie een pensioentekort heeft — ondernemers, zzp'ers, mensen zonder pensioenregeling — kan dat flink schelen.

Ja, elke pensioenregeling moet uiterlijk 1 januari 2028 aan de nieuwe wet voldoen. Maar hoevéél werk u eraan heeft, verschilt:

• Verplicht bedrijfstakpensioenfonds — de overstap wordt op bedrijfstakniveau geregeld. U hoeft zelf weinig te doen, maar u moet uw medewerkers wél goed informeren.
• Regeling bij een verzekeraar of premiepensioeninstelling — dan bent u zélf aan zet. U moet de regeling aanpassen en de afspraken vastleggen. Dit is de groep waar de meeste achterstand zit.

De transitieperiode is met een jaar verlengd. De hoofdlijnen:

• 1 oktober 2027 — heeft u een regeling bij een verzekeraar of premiepensioeninstelling, dan moet het transitieplan er liggen.
• 1 januari 2028 — uiterste datum waarop elke pensioenregeling aan de nieuwe wet voldoet.

Dat lijkt ver weg, maar het traject kost tijd: afspraken maken met uw medewerkers, een eventuele compensatieregeling doorrekenen, offertes vergelijken en alles administratief verwerken. Wie laat begint, heeft minder te kiezen en komt vaker duurder uit.

Het transitieplan legt vast wat u met uw medewerkers heeft afgesproken. Daarin komt in elk geval:

• hoe de nieuwe pensioenregeling eruitziet en wat de premie wordt;
• wat er gebeurt met het al opgebouwde pensioen;
• wat de overstap betekent voor de verschillende groepen medewerkers, met een berekening van de effecten;
• of er compensatie nodig is, voor wie, en hoe die betaald wordt;
• hoe het partner- en nabestaandenpensioen wordt ingericht;
• hoe en wanneer u erover communiceert.

U kunt de pensioenregeling niet eenzijdig veranderen. Heeft u een ondernemingsraad, dan is die betrokken bij de wijziging van de regeling; heeft u die niet, dan heeft u de instemming van uw medewerkers nodig. Het transitieplan is nadrukkelijk bedoeld als een gezamenlijk verhaal: u moet kunnen uitleggen waarom de nieuwe regeling evenwichtig is en wat er met eventuele nadelen gebeurt. Draagvlak organiseren kost tijd — dat is meestal de reden dat een traject uitloopt, niet de techniek.

Dan voldoet uw pensioenregeling na 1 januari 2028 niet meer aan de wet. Dat is geen theoretisch risico: u loopt kans op fiscale problemen en op discussie met medewerkers die menen dat zij benadeeld zijn. Compensatie afspreken wordt bovendien duurder naarmate u later begint, omdat de periode waarin u die kunt uitsmeren korter wordt. Ook als u verwacht dat er weinig verandert, is het verstandig dat nu te laten vaststellen in plaats van er in 2027 achter te komen.

Wij brengen in kaart welk type regeling u heeft en wat er in uw geval moet gebeuren, rekenen de effecten voor uw medewerkersbestand door, vergelijken het aanbod van aanbieders en begeleiden het gesprek met uw medewerkers of de OR. Ook de communicatie naar uw personeel — vaak het lastigste deel — pakken we samen op. Bel of loop binnen voor een eerste gesprek; dan weet u binnen een uur waar u staat.